跨境支付结算知识需知

一、跨境支付简述

跨境支付（Cross-border Payment）指的是在两个或多个国家或地区间，因国际贸易、国际投资等所产生的国际间债权债务借助一定结算工具和支付系统实现资金跨国和跨地区转移的行为。在互联网时代，当国内外消费者进行交易时，因币种不同需通过结算工具和支付系统完成资金转换以完成交易。

目前全球跨境支付市场主要参与者有银行、汇款公司、国际信用卡组织和第三方支付公司。银行电汇是指汇出行应汇款人申请，以加押电报等形式给国外汇入行指示其解付一定金额给收款人的汇款结算方式，普遍采用 SWIFT 通道，收费高且交易慢，适用于大额汇款与支付。专业汇款公司常与银行等机构合作，代理网点多，汇款方便。国际信用卡如 Visa、Master Card 等可透支消费。第三方支付随着跨境贸易发展特别是跨境电商平台兴起而顺势发展，使用成本低、结算速度快，成为重要参与者。

二、跨境电商支付与传统贸易支付区别

先看概念，跨境电商是互联网、电子商务在进出口贸易上的体现，传统跨境贸易以 B2B 大额交易为主，跨境电商以 B2C 为主且特点为小规模高频率。从流通渠道看，传统贸易商品流通环节长，而跨境电商大大减少了环节，通过电商平台直接触达消费者。贸易流程简化，降低销售成本并扩大辐射市场。发货时间上，传统贸易长，跨境电商短；发货规模和次数上，传统贸易规模大采用集装箱式发货频次少，跨境电商规模小采用包裹式发货频率高。传统贸易采用货物通关，跨境电商以邮件、快件方式通关更灵活。结算方式上，跨境电商主要通过电商平台支持方式收款结算，传统贸易主要通过现汇交易。

目前中国传统跨境贸易增长停滞，而跨境电商持续增长。传统进出口贸易特点为大额低频，主要支付方式包括汇付、托收、信用证和国际保理等。汇付分信汇、电汇和票汇，适用于小额支付场景；托收对买方有利，费用低风险小；信用证对卖方有利，有银行信用担保风险大大降低；国际保理因操作复杂不常用。相比之下，跨境电商支付中第三方支付能满足小额高频需求，发展迅速。

三、跨境电商的支付流程

中国跨境贸易已发展成传统大额 B2B 贸易、小额 B2B 贸易、平台型 B2C 和自营 B2C 四种主流模式，第三方跨境支付服务除传统 B2B 贸易模式外的三种模式。一个完整跨境支付流程包含收单、收款、结售汇。以第三方跨境支付在跨境电商 B2C 出口交易流程为例，收单机构通过发卡行等清结算后将钱打到商户海外账户，随后收款公司进行相关账户服务和转账，最后通过银行或国内持牌机构进行结售汇。对跨境电商细分，平台型 B2C 以亚马逊等为代表，在这种模式中，因参与者多、单价小但单量多，第三方跨境支付起主要作用，支付流程涉及资金流等，消费者付款后支付流程严格运行，完成信息流与资金流流转，具体流程为海外消费者下单后交易信息经审核确认，卡组织和银行发出扣款指令并归集资金，国内第三方支付机构进行结汇并分发资金。自营 B2C 独立站支付结算流程类似。

四、跨境支付行业未来展望

跨境支付面临的挑战包括合规成本、安全风险、市场开拓和用户需求。合规成本方面，各国政策规定差异大，支付机构需获各国业务牌照；安全风险方面，对支付机构系统、技术和运营风控能力要求高；市场复杂性方面，各国跨境支付基础设施和居民使用习惯不同；用户需求方面，电商卖家需求多样化。未来跨境支付服务会发展成综合支付解决方案，从最初单一基础通道服务到介入更多业务再到提供行业化综合解决方案。以某公司为例，其提供一站式跨境电商综合服务，包括跨境资金结算、供应链金融、全球收单、物流和海外仓服务等。对跨境支付行业展望有四点判断：政策支持有利于发展；跨境电商发展将持续带动；围绕用户需求的多元化服务成竞争焦点；技术进步将推进更快更高效发展。