Varo Bank：无隐藏费用的网上银行
导语：数字银行Varo Bank致力于改善数百万被传统金融体系忽视的美国人的财务状况。
Part1 公司概述
1.1 公司简介
数字银行Varo Bank成立于2015年，总部位于美国旧金山，首席执行官兼联合创始人是Colin Walsh，成立Varo旨在对美国人几代人经历的系统性金融不平等产生强大影响。
2020年，Varo Bank成为全美首家获得完全银行牌照的金融科技企业。截至2021年9月，Varo Bank用户总量已经突破400万。
2022年6月，Varo因通货膨胀、经营亏损陷入财务困境。
1.2 发展历程
1.3 融资情况
（资料来源：天眼查）
Part2 公司业务
人们可通过在Varo官网输入电子邮件地址或在App Store、Google Play下载其应用程序，享受移动数字银行体验。
2.1 银行账户
人们向Varo提供姓名、社会安全号码、出生日期和居住地址就可以申请一个银行账户。
服务：
①没有隐藏费用
没有月费 无转账费 无国外交易费用 免费使用55,000多台Allpoint®自动柜员机
②直接存款
通过直接存款提前两天获得薪水，薪水将自动存入用户的支票账户。
③转账
通过Varo银行到Varo银行的转账，用户可以实时免费向其他Varo客户汇款。
④借记卡
用户每次使用Varo Bank Visa® 借记卡或Varo Believe信用卡时，在指定品牌均可赚取高达6%的返现。
2.2 储蓄账户
Varo Bank的自动储蓄工具和高息储蓄账户可以帮助用户增加资金。
服务：
①储蓄账户
用户可使用储蓄工具将资金从银行账户自动转入其在线储蓄账户。
用户可以通过Save Your Pay功能设置直接存款的储蓄比例。用户购物使，Save Your Change功能将每笔交易四舍五入到最接近的美元，并将金额转入用户的储蓄账户。
②赚取利息
用户可以通过储蓄账户赚取1.20%的年收益率（APY），还有有资格赚取5.00%的APY。
Varo储蓄账户是一个分层浮动利率账户，费率等级取决于用户是否满足储蓄账户协议中的高额储蓄（Elevated Rate）条件。
当储蓄账户开立时，在每个合格期开始时，用户最初的利率等级是标准利率（Standard Rate）。如果用户在合格期结束时满足所有高额储蓄条件，利息将被重新计算，整个月将以高额利率赚取利息。但当前的利率和年收益率 (APY) 可由Varo自行决定更改。
（Varo储蓄利率等级和条件）
2.3 小额信贷（Varo ® Advance）
用户通过Varo® Advance有资格获得高达100美元的预付费用，没有隐藏费用和利息。 获得资格 ①用户的Varo银行账户必须至少有30天的历史并处于活动状态； ②在过去31天内，用户的银行账户、储蓄账户或两者都需要至少有1,000美元的合格直接存款； ③必须已激活与用户Varo银行账户关联的Varo银行借记卡； ④附加资格适用。 还款 在用户获得预付款之日起15至30天内设置自动付款到其Varo预付款帐户。
2.4 信用卡（Varo Believe）
Varo Believe卡由Varo Bank, NA根据Visa® USA Inc的许可发行，可在任何接受Visa信用卡的地方使用。 特点： 没有最低保证金 无年费或利息 无需申请信用检查 建立信用 Varo将向主要信用机构TransUnion®、Equifax® 和Experian®报告用户的付款历史记录 。 有担保 Varo Believe卡是一种有担保的信用卡。用户可以根据其从Varo银行账户转账到Varo Believe 担保账户的金额来选择自己的Varo Believe卡消费限额。 申请资格： ①需要拥有一个在过去90天内收到500美元以上合格直接存款的Varo银行账户； ②Varo银行账户信誉良好。
Part3 产品定价
用户的借记卡在Allpoint® ATM（网络内）免费提现，Varo Bank对所有非 Allpoint® ATM交易（网络外交易）收取2.50美元的ATM现金提取费用，另外ATM运营商可能会收取额外费用。
3.2 小额信贷收费
（Varo® Advance不同额度收取的费用）
3.3 信用卡提现费用
与借记卡相同，用户的信用卡在Allpoint® ATM（网络内）免费提现，Varo Bank对所有非 Allpoint® ATM交易（网络外交易）收取2.50美元的ATM现金提取费用。
Part4 替代产品
Monzo可以看作是Varo的替代产品。Monzo Bank由Tom Blomfield、Jonas Huckestein、Jason Bates、Paul Rippon和Gary Dolman于2015年以Mondo的名义创立，是英国一家致力于为客户提供便捷、灵活、低成本服务的数字银行。
