行业洞察丨无现金社会对商家意味着什么？
行业研究系列专栏
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自 60 年代引入电子转账后，人们一直预测现金将被取代，全球也将步入数字支付新时代。直到 80 年代后，互联网出现，数字支付不可避免地成为大势所趋。
几十年后的今天，这个时代似乎终于到来了。在金融科技和区块链的迅速发展与新冠疫情的影响下，一个备受期待的无现金社会正在向我们走来。
2021 年的 RBR1 报告指出，在 2020 年全球共有 8553 亿笔无现金交易，比 2019 年增长了 7% 。从此次增长中，我们可以得知，金融科技公司和银行正在采用新的商业模式，把没有开设银行帐户的顾客引领进一个无现金的生态系统2。而无现金技术的里程碑式发展，包括近年来卡片网络对加密货币支付方式的推动，最终可能对消费者和商家的交易方式产生重大影响3。
尽管完整的无现金化经济尚未成型，但不少消费者和商家还是十分期待无现金化经济带来的益处，包括它能实现简便的跨境交易、在销售点完成无缝交易、更易发起交易追踪。
什么是无现金化经济？
如今，数字化和非接触式支付比以前任何时候都更受欢迎。消费者享受随时随地都能购物的便捷，并自由选择喜爱的付款方式，无论是智能电话、非接触式信用卡，还是可随身佩戴的支付设备。在这样一个无现金社会中，是不需要使用纸币和硬币的。
相应地，消费者使用信用卡或借记卡、电子银包、数字货币，或使用诸如数字面对面交易方式（包括 Zelle, 贝宝, Venmo, 微信支付, 支付宝和 Cash App ）等电子资金转账方式购买商品和服务。
无现金社会的优势和劣势
在精通科技产品的消费者和想要简化运作流程的企业眼中，无现金社会的主要优势在于方便。只需按下按钮，便能即时完成支付交易，无需使用任何纸币和硬币，为时间紧迫的购物者和注重成本的商户带来便利。
如今，智能手机成为支付终端，即便是新兴市场中的小商家也能从数字支付交易中受益。尽管他们可能并未开设传统的银行帐户，但大部分商家都能通过智能手机和平板设备获取快捷无障碍的点击支付功能。
除此之外，由于数字支付比现金更容易被追踪，从而吸引来不少致力于减少避税现象和金融犯罪的政府的注意。基于这些原因，发现® 全球网络一直持续关注消费者和商家对数字资产解决方案日益增长的需求，并持续评估其在数字资产领域，包括加密货币的交易参与情况——只因消费者开始使用这些技术，而支付生态系统也愈来愈被大众广泛接受。
发现和其他同行的机构也在小心行事，只因全面取消现金可能会带来一些显著弊端。安全风险是备受关心的问题之一：例如，身份被盗用的消费者将失去购买的权利，正如没有开设银行账户的人面临无法使用现金的障碍一样。除了安全风险外，部分消费者可能难以适应使用无现金交易设备，例如移动钱包和二维码。在停电时，商户可能会在收款过程中遇到阻碍，从而给企业和消费者带来潜在的重大干扰。
无现金社会的优势
便利
比起纸币和硬币，非接触式支付更方便快捷
成本较低
商户可以从减少处理现金来降低成本开支
降低犯罪
交易更易被追踪，降低犯罪几率
无现金社会的劣势
安全漏洞
当消费者遭遇诈骗时，可能无法顺利完成交易
使用过程中的障碍
没有银行帐户的消费者可能会在使用数字交易工具时遇到困难；他们也有可能难以适应新的电子交易技术
业务中断
停电可能迫使商家暂时停止运营
无现金社会的转变进程因地域而异
随着消费者的态度转变和新支付技术的出现，无现金社会更有实现的可能性，但全球的转变进程并不一致。在诸如瑞典、英国、几个亚太地区国家中，已经采用相对无缝的方式接纳了非现金支付方式。
瑞典借助了他们现有的电子国民身份和银行帐户系统——即 BankID 的优势。由于接近 80% 的瑞典人口已注册使用了 BankID，Swish 手机钱包便能利用 BankID 来进一步推行无现金化支付。根据 PaymentsJournal 的报导，英国的无现金发展得益于消费者对 NFC 支付的全面支持和采纳，尤其是非接触式支付卡。4
在例如拉丁美洲，东欧，中东和非洲等地区，无现金社会的推行进度则较为缓慢。在多数情况下，由于有大量尚未开设银行帐户和相对贫穷的人士，现金仍会作为发展中国家最主要的支付方式。所以，不同行业和政府致力于鼓励人民接受和采用行动支付方式，从而将经济能力不足的人士也纳入这个正式的经济系统中。5
拥护无现金社会的国家
澳洲
在过去五年内，澳洲使用借记卡的交易额增幅超过 90%，线上交易数量增幅超过 43%
加拿大
83% 的加拿大居民拥有智能手机，并有超过 70% 的个人购买行为通过银行卡进行
中国
作为全球最大的电子商务市场，随着手机支付的快速普及，中国的年度线上销售额达到 6720 亿美元，年增长率为 27.3%
芬兰
芬兰使用银行卡和智能手机支付的频率击败了大部份国家。即使在农村地区，现金也不再流行
荷兰
荷兰有 99% 的人口拥有借记卡。在 2020 年，有超过一半的支付交易通过非接触式借记卡进行
南韩
与中国相比，南韩更依赖电子支付，大部份的基础设施已采纳无现金支付
瑞典
在 2019 年，瑞典的 GDP 只有 1% 是通过现金交易的，提现次数在每年平均下降约 10%
英国
凭着强大的线上银行业务，英国在电子商务上的水平已接近美国和中国，并见证了商家们受理更多卡片和手机支付方
数字货币在无现金社会中的作用
区块链和各种数字货币正在颠覆支付行业，并促使消费者和中央银行重新思考现金的好处和需求。尤其是中央银行数位货币 (CBDC) 的发展，能直接帮助政府实现关于普惠金融的目标，并达到更好的交易追踪。
中国是第一个发展电子货币的国家。中国人民银行和阿联酋中央银行现已加入了香港金融管理局和泰国银行，共同探索通过分布式账本技术，从而更好地使用中央银行数位货币 (CBDC) ，以促进实时的跨进外汇交易。
2020 年，瑞典推行了一个试点项目，在一个控制环境中模拟其数字货币 e-Krona 在日常生活中的使用状况，并研究中央银行数位货币 (CBDC) 对其经济的影响。欧联也加快了推进数字货币的步伐，而美国联邦储备委员会也在使用区块链技术来寻找电子货币的潜在作用。
我们将在何时彻底转变成无现金社会？
新的科技与技术改变了很多行业，支付行业也不例外。政府、金融科技公司、银行和商家也在积极探索如何改善支付体验，满足未开设银行帐户人群的需求，并降低犯罪腐败行为。
虽然迈向无现金社会是解决方案中至关重要的部分，但需要商家们随时掌握最新动态，从而减少干扰，并最大限度地发挥转向纯数字交易的好处。与传统银行系统相比，数字交易领域受到的监管相对较少，可能为身份盗用、洗钱等犯罪行为提供更多空间。
因此，商家和发卡机构必须保持警惕。发现® 全球网络也将持续提供帮助。这也是我们正在努力开发必要的监管制度、政策和程序的原因，以确保数字资产交易能够以安全可靠的方式进行。
- 参考 -
[1] RBR Analysis, September 2021. “Global Payment Cards Data and Forecasts to 2026—International overview.” Viewed 7 April 2022.
[2] Passport, May 2021. “Where does cash stand in the era of cashless?” Viewed 8 April 2022.
[3] Wall Street Journal, July 2022. “Cryptocurrency Is Coming to Your Credit Cards.” Viewed 11 July 2022.
[4] PaymentsJournal, 2021. “A Cashless World is Still a Long Way from Reality, Says GlobalData.” Viewed 8 April 2022.
[5] Passport, May 2021. “Where does cash stand in the era of cashless?” Viewed 8 April 2022.
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