企业案例 | Venmo：能社交的美国“支付宝”
导语：2009年成立于美国纽约的Venmo是PayPal旗下一家致力于移动支付业务的金融科技公司。
Part1 公司概述
1.1 公司简介
美国金融科技公司Venmo是一家行业领先的移动支付服务商，于2009年在纽约成立，自2012年起成为全球在线支付巨头PayPal旗下子公司。
2021年，该公司处理了2300亿美元的交易，创造了8.5亿美元的收入。截至2022年6月，Venmo的客户超过8300万，拥有的员工超过1000名。
1.2 创立背景
Venmo由Andrew Kortina和Iqram Magdon-Ismail于2009年创立。该公司最初的总部设在费城，但在成立后不久就搬到了纽约。
2001年，Kortina和Magdon-Ismail在母校宾夕法尼亚大学的新生活动中相遇，两人在大四时创办了他们的第一家公司即信息分类网站My College Post。
毕业后，Kortina搬到纽约并成为URL缩短公司bit.ly（由betaworks 创立）的一个工程师。与此同时，Magdon-Ismail在费城的Ticketleap做软件工作。
2009年，Iqram决定去纽约拜访Kortina。不幸的是，他忘了带钱包，这迫使Kortina支付周末的费用。这次小插曲使得创立一家移动支付公司的想法在他们脑中萌发。
起初，Venmo原型的用户只能通过SMS（短信）转账，这些有趣的短信让Iqram和Kortina意识到社交在支付中的重要性，因此主打社交支付功能的Venmo应运而生。
1.3 发展历程
时间 | 事件 |
2009 | Venmo被创立 |
2012 | Venmo被Braintree以2620万美元收购 |
2013 | Braintree被PayPal以8亿美元收购，Venmo成为PayPal子公司 |
2015 | 推出了“Pay with Venmo”功能 |
2018 | 推出即时转账功能和实体借记卡 |
2019 | 推出Venmo Rewards返现奖励功能 |
2021 | 推出购买、持有和出售加密货币的功能 推出Cash A Check功能 |
Part2 公司业务
2.1 支付与转账服务
Venmo是美国版的“支付宝”，借助其应用程序，个人之间、个人与个体商户之间可以轻松完成转账。
首先，用户需要从App Store或Google Play下载Venmo的应用程序，用邮箱、借记卡、信用卡信息或手机号免费注册账户，绑定该账户与银行卡。
其次，用户可以选择向该账户充值，也可以直接利用银行卡进行转账或支付。
用户可以向拥有Venmo账户的朋友转账，也可以在个体商店通过扫码支付购买商品。同时能够通过“朋友圈”分享转账和支付动态。
2.2 借记卡
Venmo Mastercard由Venmo的合作银行The Bancorp Bank根据Mastercard的许可向客户发行。
①购买返现功能
用户使用该借记卡在商店付款时将享受自动返现服务。
②卡禁用功能
借记卡丢失后可以通过卡禁用功能降低损失。
③免费提款功能
从美国的MoneyPass® ATM机中免费提取现金（其他ATM机收取费用。）
注意：适用于免费提款服务的ATM必须显示Mastercard®、Cirrus®、PULSE®或MoneyPass® 标记。每日的提款限额最高达400美元。在非MoneyPass ATM上的交易需要支付2.50美元的ATM取款费用。
（Venmo借记卡禁用功能）
2.3 加密货币
Venmo提供购买、持有和出售加密货币的功能，用户只需花费1美元即可购买四种加密货币，它们分别是比特币、以太坊、莱特币或比特币现金。
注意：加密货币的所有保管和交易均由其许可服务提供商Paxos Trust Company, LLC 为Venmo执行。Venmo获得纽约州金融服务部许可从事虚拟货币业务活动，但在夏威夷和法律禁止的地方，无法使用Venmo购买、出售和持有加密货币。
（venmo提供的四种加密货币）
2.4 信用卡
Venmo信用卡是依托Synchrony Bank发行的Visa信用卡。
①支付返现功能
用户持有该信用卡消费可以享受三种不同额度的返现服务，即3%、2%、1%的返现额度。
②返现自动购买加密货币功能
当返现在每个月底转入用户的Venmo账户时，这些资金将自动购买加密货币，而无需支付任何加密货币交易费用。
③二维码支付功能
Venmo信用卡正面带有独特二维码，商户可直接扫码付款。
Part3 盈利来源
3.1 使用Venmo付款
Pay With Venmo功能允许用户使用其Venmo帐户在合作的商家处消费。
每当用户在这些合作商家处付款时，Venmo会向商家收取1.9%的费用以及每笔交易0.10美元的固定费用。
3.2 即时转账
要享受Venmo的即时转账服务就要向其缴纳1.5% 的费用，该笔费用的上限为15美元。
2022年4月，PayPal宣布将该费率提高到1.75%，同时将最高费用提高到25美元。
3.3 交易和取款费用
Venmo通过向商家收取交易费来赚钱，这些费用由Venmo和万事达卡分摊。
此外，从ATM提款时，客户还必须支付2.5美元的国内提款费和3美元的柜台提款费。（注意:Venmo提供免费提款服务，但取款的ATM必须有Mastercard®、Cirrus®、PULSE® 或MoneyPass® 标记）
当客户通过信用卡向他人汇款时，还需向Venmo支付3%的费用。
3.4 现金支票
2021年1月，Venmo推出了一项名为Cash A Check的新服务。顾名思义，用户可以使用该功能兑现工资或政府支票。
兑现流程如下：
首先，用户需要开启定位服务，启用直接存款功能或Venmo的电子借记卡，再输入经过验证的电子邮箱。
其次，用户拍下并上传支票的照片，让Venmo对其进行审查。
最后，如果获得支票合格，Venmo会将钱存入用户的账户。
Venmo对此收取1%的费用以换取这项验证服务。
注意：
①至少兑现5美元
②非工资单和非政府支票收取5%的费用
3.5 联盟佣金
持卡人在Venmo合作的商家处使用借记卡或信用卡消费将获得返现奖励，这反过来又会激励顾客在这些商家购物。商户向Venmo回馈推荐该消费者的佣金，具体金额取决于整体交易量及双方协议。
3.6 加密货币费用
2021年6月，Venmo推出了购买、持有和出售加密货币的功能，Venmo对每次买卖收取交易费。
Part4 替代产品
Paypal可以看作是Venmo的替代品，PayPal 是在线支付领域的先驱，并彻底改变了现代商业。虽然PayPal主要以在线支付而闻名，但它还提供各种其他产品，包括BNPL支付、品牌借记卡以及许多其他功能。
