中东第三方支付服务，你选对了吗？
本文作者Eric是 Tap Payment 中国区负责人
中东商家进入中东，最重要的一件事就是选择支付商，确保能够安全可靠地回款。本文会重点分析中东当地支付市场环境和在选择供应商的时候需要考虑的要素。标准清晰之后，大家在选择的时候就可以自行判断了。
为什么需要第三方支付？这个问题似乎不需要解释，因为支付已经渗透到了中国人的日常生活中，微信支付，支付宝都是第三方支付。
但是从金融服务的发展历史来看，银行也是可以做第三方支付业务的，之所以银行没有做，两个原因：银行有更重要和更赚钱的主营业务；第三方支付和科技密切相关，和互联网，移动互联网密切相关，银行并没有足够的前瞻性和专业性去做相关业务。可以理解为银行既没有专业能力，也没有盈利动力去做这块业务。
所以第三方支付公司应运而生，典型代表是支付宝，从服务淘宝这一新型的互联网消费行为开始。
直到今天，也有银行从事网络支付的相关业务，提供支付网关，但是同样摆脱不了上述两个制约：银行的服务质量和产品特性都不如第三方支付公司，直白的翻译就是银行的东西不好，态度又差，时间长，有90年代国企的即视感。
所有互联网和移动互联网公司，需要远程在线支付的企业，想从中东消费者身上赚取利润的公司都需要。
比如美国的Facebook，当然Facebook主要是广告，中东的SMB小企业主是可以直接在网上购买Facebook的广告，并进行网络支付。
比如Jollychic，来自中国的著名跨境电商，也是需要的。再比如Noon，阿联酋当地的第一大电商（Souq被收购后，Noon应该是无争议的本土第一了吧）。
还有谁呢，游戏（吃鸡/PUBG），直播（Bigo），工具（各种VPN），只要变现方式是直接从用户收费，都需要第三方支付。
那Apple store和Google play呢？本质上他们也都是第三方支付。
总结一下，对于Merchant或者叫CP或者叫App来说，可能的收款途径有三个：应用商店（Apple，google，huawei等）；银行；其他专业第三方支付公司，比如中东的支付网关，如Payfort、TAP payment等。
三类对比显而易见，应用商店太贵，银行服务和特性太差，最好用的就是专业第三方支付公司。
国内全球活跃度第三方支付公司也很多，比如钱海，派安盈（严格说不算国内公司，但是做中国业务）等，活跃的至少十几家。
但是在中东做业务的不多，即使做也是选择和当地的第三方公司合作。比如目前国内跨境收款公司的业务处理方式如下：
在全球各地拥有的当地支付公司的合作数量和他们的能力决定了当前国内跨境支付公司的能力。所以支付在中东是老大难问题，因为中东当地主流的支付公司还没有和中国的跨境支付公司进行合作。比如某些服务商的在线支付成功率长期徘徊在50%左右，低的难以置信。
这里边的难点主要有两个：第一是牌照，支付牌照始终是困扰支付全球化的首要难题，全球主要国家100多个，要在每个国家都取得支付执照，成本和时间上考虑几乎不可能完成，中国作为统一的大市场不存在这个问题，只要拿一次牌照就可以了。
但是中东有二三十个国家，目前覆盖做的最好的TAP payment也只在中东的9个国家有支付牌照。其他的更多的是在某一个国家，比如阿联酋或者沙特有支付牌照，比如Payfort。
第二个问题是如何集成，如果在中东每一个国家和当地的支付提供商都做一次集成，显然工作量巨大成本高昂。所以必须要提供统一的接口，也就是single API，和支付公司做一次集成就可以实现在其覆盖的所有国家进行收款。目前在中东当地覆盖多国且提供统一API的支付公司虽然有，但是非常少。
接下来再说一个核心问题，到底什么是所谓的覆盖。因为有VISA，Master Card等覆盖全球的巨头，那是不是有信用卡接入就可以了呢？其实不是这样的。覆盖和覆盖不同，信用卡早已经实现了全球覆盖，但是并不是人人有信用卡。
以科威特为例，银行卡和信用卡的比例是9:1，所以所谓的覆盖，当地的银行卡才是王道。在中国我们都知道银联，网上支付如果涉及到卡支付，也基本上是银联卡（带银联标识的银行卡），没有VISA，Master Card什么事儿。
中东有所不同，信用卡网上支付还存在一定历史惯性，但是也开始逐渐被当地“银联”的网银支付所取代。
目前在中东的核心GCC，除了阿联酋之外的其他5个国家都推出了本国的“银联”，只是名字各不相同，比如沙特叫MADA，科威特叫Knet，卡塔尔叫Naps，巴林叫Benefit，阿曼叫Omannet。
而我们上边提到的所谓执照，就是获得了提供上述当地银行网络接口的资质，也就是可以提供银行卡在线支付服务。
所以所谓覆盖是两个层次：信用卡和当地银行卡。对于商家而言，最好的策略是在自己重点的国家选择当地的银行卡渠道支付提供商，而在全球其他非重点国家和区域，用VISA等信用卡支付渠道统一覆盖。
说了这么多，使用银行卡在线支付到底有什么好处？实际上对于商家来说好处简直太多：
提供覆盖率：所谓的在中东COD率太高，除了习惯之外，一个重要的原因是客户并不是不想进行网上支付，而是因为客户没有信用卡。用户没有信用卡其实也可以进行网上支付的，因为他们银行卡也可以在线支付的，不幸的是商家又只接受信用卡支付。
这里出现了严重的不匹配，因为商家并不知道怎样才能在中东接入当地银行卡的支付通道。数倍于信用卡的银行卡持卡人被挡在了网上支付的大门之外，仅仅是因为商家不支持，而商家不支持，可能仅仅是因为商家不知道怎么接入。
提高支付成功率：当地银行卡支付几乎不会失败，接近100%，面对其他支付渠道50%的成功率，高下立见。
提供利润率：银行卡的接入费率通常比国际信用卡更低。
对于中国的各类有在线收款需求的商家来说，理想的模式如下图所示：
直接对接重要市场的当地银行网络，比如美国，印度，印尼，沙特，巴西等。其他国家用VISA等国际信用卡统一覆盖。这在商家的层面上也不难操作，支付系统后台都可以根据地区或者国家选择接入不同的支付网络/支付提供商。
回到中东，国内商家都是把中东作为一个区域市场来对待的，但是具体到执行上会发现中东有太多分散的国家，所以如果在中东接入，那么还需要考虑的就是我上边提到的Single API的问题，也就是找找一家当地公司可以通过他们一次性尽量多的接入不同国家的当地银行网络是最优的选择。
