海湾国家：先买后付的消费方式将取代传统的货到付款
疫情已经席卷了全球许多行业的企业，并且以前所未有的方式持续肆虐，使一些最强劲的经济体陷入衰退。同时，对于某些商业模式，尤其是在技术行业，这已证明是一种福音，它在过去几个月中推动了空前的增长。
幸运的是金融科技市场，该市场取得了可观的增长。大流行迫使实体商店关闭了很长一段时间，即使商店重新营业，有关消费者也避免了传统的购物，这为远程无现金支付解决方案铺平了道路。根据deVere Group的一项研究，在大流行初期的短短一周内，欧洲的金融科技应用使用量增加了72％。
在中东和北非集团中也观察到了类似的趋势，到2022年，那里的金融科技市场预计将达到25亿美元。
电子商务的增长与金融技术的创新紧密相关，支付领域的最新创新的分期付款的数字化，现在称为“现在购买，以后付款”，它使购物者可以选择在线购买商品并分期付款，而无需支付额外费用。
这是一种全新的金融产品，已在全球吸引了数百万美元的投资，如今，PayPal甚至已经在美国推出了自己的BNPL产品，于4月推出。
为了复制这些全球性企业的成功，在过去的一年中，中东和东非涌现了大约10家BNPL新创公司。在电子商务的兴起和广大人群对金融安全的持续不确定性的支持下，这是从金融大流行中收益的金融科技领域。
这些在中东东非的新创业公司中资金最多的是总部位于阿联酋的Tabby。最近为其A轮融资筹集了2300万美元的债务和股权融资，使迄今为止的总投资达到了3200万美元。
Tabby的先买后付方案可以代替货到付款（COD），在许多中东北非国家中，Tabby仍然是电子商务的中流砥柱。
缺乏对财务包容性和对在线支付的不信任经常被认为是 COD 在中东北非地区受欢迎的原因。因为这是作为客户在网购中唯一可控的因素，他们希望在付款之前先收到并触摸到产品。BNPL 允许他们做到这一点，他们收到产品并支付少量费用，而不是一次在线交易中做巨额财务承诺。
即使人们已经开始习惯用卡付款，但是很大一部分客户更喜欢使用 COD，他们先要拿到产品，然后再付款。
Tabby 创始人兼首席执行官 Hosam Arab 对于这一点表示：“其实商家并不喜欢这种付款方式，但又有必要提供它，因为那是客户想要的。” “使用 BNPL，您可以先收到您的订单。当您收到货款并感到满意时，那就是您付款的时候。”BNPL 不仅被视为 COD 的解决方案，而且还被视为信用卡的替代品，这吸引了渴望避免债务的年轻一代。
“我认为 BNPL 是信用卡的对立面。”位于阿联酋的 Spotii 联合创始人兼首席执行官 Anuscha Iqbal 说道。“信用卡和传统金融产品完全基于获利并从人们的不良行为中受益，它们依赖高额费用和 APR（年利率），他们希望您（还款）延迟，以便可以向您收取融资费用成本。BNPL 颠倒了它的意图，旨在从人们的良好行为中受益。” Spotii 最近吸引了澳大利亚上市 BNPL 公司 Zip 的投资。
从整体的趋势上看，先买后付在中东地区来讲会加速整体电商经济的增长，对于电商卖家而言，也可以是最佳的付款体验。
目前，Spotii 在阿联酋和沙特阿拉伯拥有 600 多家商户，消费者可以通过 Spotii 享受免息且零费用的分期或延后分期付款，没有隐性费用。Spotii 的目标是支持该地区的电商生态系统，提供以消费者为中心的产品，同时帮助商家提高客户忠诚度。
消费者可以把 Spotii 作为便利的预算工具，拥有更长的时间付完消费金额而没有利息和任何费用，商家则可以享受更多的销售。Spotii 的合作商户已经体验到了出色的获客结果，平均获客增加 40％，每客单增加 70％，转化率提高了 55％。
通过此次合作，Zip 将为 Spotii 提供包括行业经验，资金、技术和全球商户网络的支持。两家公司也将进行技术，数据分析和风险管理的共享，将 Zip 成功的国际经验本地化。同时，借助 Zip 的全球影响力，Spotii 商户也将获得包括美国、英国、澳大利亚和新西兰等市场的新机遇。
美国管理咨询公司Bain & Co曾在2019年做出预测称，“中东和北非(MENA)的零售业即将迎来重大转变。电商重塑消费者的购买方式已成为事实，并形成新的客户体验，颠覆商业模式，为大大小小的零售商以及新一代的纯电子商务玩家创造增长机会。”Bain & Co指出，中东地区（尤其是海湾国家）,是“世界上和互联网联系最为紧密的地区，”Bain 和 Google联合发起的一项研究发现，阿联酋和沙特阿拉伯有着极高的互联网和智能手机使用率，再加上埃及人每天平均花8小时10分钟上网，使得该地区成为中东电商强劲增长的第三大市场。
中东电商市场能否保持疫情带来的发展势头仍有待观察。毕竟，线下购物中心和市场是许多中东人生活的重要组成部分。此外，Digital Digest的首席聚合师Racha Ghamlouch表示，中东地区的许多商家正在大举投资零售技术，旨在为消费者提供更个性化、或许更令人愉快的亲身购物体验。正如Ghamlouch所观察到的，企业纷纷在探索机器人、增强现实应用、以及面部识别程序等可以跟踪和改善商店的布局和流量的新技术。
目前最大的问题就是，一旦疫情好转，隔离限制解除，消费者是会回到他们以前的消费习惯，还是会变得更加依赖网购。
