跨境支付清算系统(全球货币结算系统SWIFT)
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美元跨境支付系统简称
CHIPS、FedACH和TCHACH
美国的支付系统简介：国内支付系统可分为三个主要维度：支付类型(批发或零售)、运营商(央行或私人部门)和结算方式(实时或延迟)。美国是世界上最大的支付市场，拥有众多不同的公共和私人系统。下图对美国支付系统进行了简单的分类来说明这三个关键的维度。
批发支付系统：位于中心是Fedwire，这是美联储的实时全额结算(RTGS)系统。Fedwire有近6000名直接参与者，代表参与者及其企业客户结算特别紧急的付款。CHIPS(最初是清算所银行间支付系统)是一个私人运营的系统。在1974年作为一个延迟净额结算系统(DNS)开始运行，但在2001年转向了“混合”结算模式，进行不断地匹配和净额支付。CHIPS目前约有45家直接参与者，结算大额国际和国内支付，包括与商业交易、银行贷款和证券交易相关的支付。国家结算服务(NNS)是美联储拥有和经营的多边结算服务。NSS以净额延迟支付方式处理其他零售支付及证券结算系统所产生的银行同业债务。
零售支付系统：FedACH和TCHACH为零售客户的电子借贷转账提供清算服务，最终结算在随后的银行工作日完成。FedACH由美联储运营，而TCHACH则由银行联合体——清算所提供。美联储为储蓄机构提供支票处理服务。收来的支票大多在一个工作日内结算完成。在美国，信用卡支付是由信用卡支付网络(如Visa，MasterCard，AmericanExpress，Discover)处理的。它们通常以净额结算，有一到两天的延迟。实时支付是清算所对零售支付推出的快速支付服务，于2017年11月上线。FedNow是美联储的一个新项目，旨在为零售支付提供全天候的即时结算服务。FedNow预计将于2023年或2024年投入使用。
跨境支付概述
随着全球电子商务的增长，进出口跨境支付应运而生。
据华创微课统计，预计2022年，跨境支付交易总额将超过156万亿美元，跨境服务市场发展潜力巨大。
在跨境服务的环节中，支付是关键的一环。
像shopee、亚马逊、阿里巴巴国际、天猫国际、网易考拉等公司。能做海外业务，都得益于跨境支付的发展。
做重点地方的支付，尤其是跨境支付。
跨境支付是指两个或两个以上国家或地区之间因国际贸易、国际投资等方面的原因而发生的国际债券债务，以及借助一定的结算工具和支付系统进行的资金跨境和跨地区转移。
以出口贸易为例。金融类书籍在美国、英国、德国、意大利、法国、日本、加拿大、印度尼西亚、新加坡等都很有市场。于是朱哥通过hotwiki的跨界平台，把自己的书《金融产品方法论》卖给国外的消费者。当他们购买这本书时，他们会使用PayPal、visa和Payoneer等海外支付工具。支付货币包括美元、欧元、英镑、日元、加拿大元、印尼盾、新加坡元、港币等。但由于竹哥在国内只接受合法的人民币，需要通过结算工具和支付系统，使用外币通过支付渠道接收外币，并将收到的外币兑换成人民币供国内卖家结算，最终完成交易。
相反，进口贸易需要通过国内人民币支付渠道接收人民币，并将收到的人民币兑换成外币，由国外卖方进行结算。
从上面的例子可以看出，付款方(买方)是境外用户，收款方(卖方)境内商户不在同一个国家，使用不同的货币和支付工具，因此需要跨境支付公司帮助串联付款方的工具、货币兑换和收款方的结算流程。
跨境支付市场的主要参与者包括：境内外银行、汇款公司、国际信用卡组织、跨境收款公司和第三方跨境支付公司。
境内外银行是指从事货币信贷业务的金融机构，如中国银行、交通银行、建设银行等。
汇款公司是指开展国际汇款业务的公司，如全球速递易、速汇金等。
国际信用卡组织是指非银联组织的信用卡，如VISA、MasterCard、AmericanExpress、JCB、DinersClub等。
跨境收款公司是指开展国际收款业务的公司，如Pingpong、Payonner、Skyee、PayPal等。
第三方跨境支付公司是指向境内外消费者提供有限服务的支付机构，如Lacarra、yeepay、汇付天下等。
以第三方跨境支付为例。e联付向中国人民银行申报跨境业务，并在相应银行开立备付金专用账户。海外买家付款后，货款会先打到e租宝支付的备付金账户，买家确认收货后，e租宝从备付金账户打钱到国内卖家账户。
全球跨境支付系统包括：SWIFT、人民币跨境支付系统(CIPS)、欧洲间实时全自动清算系统(TARGET)、纽约清算所银行间支付系统(CHIPS)、伦敦自动清算支付系统(CHAPS)、日本银行金融网络系统(BOJ-NET)等。
做支付的朋友都知道，SWIFT是全球最大的私人支付清算系统，主要用于清算跨国美元交易。
不过，朱戈希望重点介绍中国的跨境人民币支付系统(CIPS)。
跨境人民币支付系统(CIPS)是一个专门从事跨境人民币支付和清算业务的批发支付系统。旨在进一步整合现有人民币跨境支付结算渠道和资源，提高跨境结算效率，满足主要时区人民币业务发展需求，提高交易安全性，构建公平的市场竞争环境。
以跨行直接支付为例。国内外企业进行进出口贸易。双方开户的商业银行直连，使用跨境电商平台对接的银行接口进行支付。CIPS用于境内外银行的清算结算，然后通过银行进行结售汇。
据华创微课统计，截至2022年4月底，CIPS支付系统参与者1307人，其中直接参与者76人，间接参与者1231人。
CIPS是中国人民银行开发的独立支付系统。为境内外金融机构跨境和离岸人民币业务提供资金清算和结算服务，在助力人民币国际化方面发挥重要作用。
一笔完整的跨境支付业务包括跨境收汇、跨境汇款和跨境结售汇三个环节。
跨境收单是指金融机构代表商户向境内外消费者或商户办理银行卡/账户的收付款业务。
做跨境收单，必须了解国外卡收单、海外收单、国际收单的业务。
国外卡收款：出现在出口业务中，主要服务于国内业务向国外消费者收款。
海外收购：主要是国内消费者向国外商家购买商品。
国际收单：商户、消费者、支付机构分属不同国家。
比如，国内消费者在境外商户购买产品或服务时，用人民币支付，先支付给境内支付机构，再由境内支付机构通过合作银行与境外支付机构进行资金结算。
跨境汇款是指个人网银客户在规定限额内向在内地以外银行开立账户的收款人进行外汇汇款的业务。
跨境汇款方式包括：现金、电汇、外币汇票、旅行支票、信用卡等。
以电汇为例。汇款人先购汇，再由汇款行根据汇款人的要求，通过加密电报的方式将资金发送给收款人，并指令汇款行支付。
特别推出银联的全球速汇通，提供跨境汇款服务。用户汇款时，汇率提前锁定，汇款直接以人民币打入银联卡账户。收款人可以直接使用，不需要交钱，也不需要向银行支付手续费。到达时间实时普通。
不超过12小时。
跨境结售汇，境内外结汇与售汇的统称。通过银行进行外币和人民币之间的兑换。
跨境结汇，指外汇收入所有者将其外汇收入出售给外汇指定银行，外汇指定银行按一定汇率付给等值的本币的行为。
跨境售汇，指外汇指定银行将外汇卖给外汇使用者，并根据交易行为发生之日的人民币汇率收取等值人民币的行为。
当前，跨境支付主要应用在海外购物，出境旅游、国外留学等场景中，随着全球电子商务的发展，跨境支付将迎来重大利好。
但是，面对监管趋严、市场饱和、交易风险、信息安全、反欺诈、反洗钱等问题，跨境支付企业还是任重道远。
题图来自Unsplash，基于CC0协议。
跨境清算是指
跨境清算是指不同国家或地区之间进行的金融交易结算和资金转移的过程。
1.跨境清算的背景和定义
跨境清算通常发生在国际贸易、投资、汇款等场景中，涉及不同国家或地区的货币和支付系统。为了完成这些交易，金融机构需要通过一系列复杂的操作来确保资金的准确转移和结算。跨境清算的核心目标是实现资金的跨国界流动，同时遵守各国法律法规和监管要求。
2.跨境清算的流程
跨境清算的流程通常包括以下几个步骤：交易双方达成协议、支付指令的发起、资金转移、外汇兑换（如果需要）、最终结算和确认。在这个过程中，金融机构起着关键作用，它们需要提供高效、安全的清算服务，确保资金在各个环节中的顺畅流动。此外，跨境清算还需要依赖各种支付系统和通信网络，如SWIFT、CHIPS等，以实现全球范围内的资金转移。
3.跨境清算的挑战与解决方案
跨境清算面临着诸多挑战，如监管差异、货币波动、支付系统的不兼容性等。为了解决这些问题，金融机构和技术公司不断探索和创新。例如，区块链技术的出现为跨境清算提供了新的解决方案。通过区块链技术，金融机构可以实现实时、透明的跨境支付和结算，降低成本和风险。同时，各国政府和监管机构也在加强合作，推动跨境清算规则的统一和标准化，以提高全球金融市场的效率和稳定性。
4.跨境清算的意义与价值
跨境清算对于全球经济发展具有重要意义。它促进了国际贸易和投资活动，加强了不同国家和地区之间的经济联系。同时，跨境清算也推动了金融创新和技术发展，为金融机构提供了更多业务拓展和服务升级的机会。对于个人和企业来说，跨境清算的便捷性和安全性也有助于提高资金使用效率和降低风险。例如，一家跨国公司可以通过跨境清算将其在不同国家的分支机构之间的资金进行高效调配，以优化运营成本和提高盈利能力。
全额结算系统有哪些
全额结算系统主要包括：大额实时支付系统（RTGS）和净额结算系统（如ACH）。
1.大额实时支付系统（RTGS）：
RTGS是一种全额结算系统，用于处理大额、高优先级的支付交易。它允许资金在交易双方之间实时转移，从而确保交易的即时性和终结性。
RTGS系统的运作基于中央银行的清算和结算机制。当发起方银行通过RTGS系统发送支付指令时，接收方银行会立即收到资金。这消除了在途资金和信用风险，因为资金在交易完成时即刻转移。
RTGS系统通常用于处理金融机构之间、金融机构与中央银行之间以及跨境支付等大额交易。例如，当一家银行向另一家银行购买外汇时，它们可以通过RTGS系统完成资金的实时转移。
2.净额结算系统（如ACH）：
ACH是自动清算所的缩写，是一种净额结算系统。它通过将多个交易批处理成一个净额结算金额，从而降低交易成本和提高效率。
在ACH系统中，交易双方不会立即交换全额资金。相反，交易会被累积起来，并在一天的结束时进行净额结算。这意味着，如果一方在一天内有多个交易，它只需要向另一方支付或接收一个净额金额。
ACH系统通常用于处理大量小额交易，如工资支付、账单支付和电子商务交易等。例如，当消费者通过电子支付方式购买商品或服务时，商家可以通过ACH系统从消费者的银行账户中扣除资金。
总结来说，全额结算系统包括大额实时支付系统（RTGS）和净额结算系统（如ACH）。RTGS系统允许资金在交易双方之间实时转移，确保交易的即时性和终结性；而ACH系统将多个交易批处理成一个净额结算金额，降低交易成本和提高效率。这些系统在金融体系中发挥着重要作用，为金融机构、企业和个人提供了安全、高效的支付和结算服务。
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